캐나다 세금 적게내게 해준다는 RRSP

캐나다 세금 적게내게 해준다는 RRSP

1. 캐나다 정부는 국민이 개인 연금을 모으게 장려하려고 RRSP란 제도를 1957년 도입했다. RRSP는 Registered Retirement Savings Plan의 약자.

2. 가장 흔한 오해는 ‘RRSP=연금 저축’이란 생각. RRSP는 제도이며, 여러 종류 상품에 투자할 수 있다. 예컨대 은행 적금(GIC) 뿐만 아니라 채권, 뮤추얼펀드, 인컴트러스트, 주식 등에 투자하고 RRSP로 묶을 수 있다. 투자기 때문에 적금 아니고선 손실이 발생할 수 있다. 손실은 보상 못받으니 주의. 심지어 손실을 세금 뺄 때도 못 쓴다.

3. RRSP 최대 장점은 세금 이연(납세 미루기) 효과. 캐나다 국민은 매년 세금 정산을 한다. (한국 연말정산 처럼) 이 때 RRSP투자액을 총소득(total income)에서 빼준다. 즉 많이 투자하면 세금을 적게 낼 수도. 단 투자한도는 지난해 소득 18%에 해당하는 금액이다.  예컨대 지난해 6만달러 소득이 있다. 그럼 RRSP 투자한도는 1만800달러. 이 한도는 투자 안하면 매년 적립된다. 캡틴 밴쿠버는 RRSP 10만달러 이상 살 수 있다. (TT;) 또 한도를 투자하면 6만달러에 대한 세금이 아니라 4만9,200달러에 대한 소득세를 내게 된다. 이래서 소득세가 준다. 낼 소득세 없으면? RRSP도 없다.

4. 부수적 장점으로는 배우자 대신 RRSP적립이 가능(Spousal RRSP). 예컨대 고액 연봉 부인이 미천한 저소득 남편 대신 RRSP적립을 해주어 비과세 증여에 이용할 수 있다. 추가로 Home Buyer’s Plan이라고 집을 살 때 1인당 2만5,000달러까지 빼서 쓸 수 있다. 단 빚으로 간주돼, 2년 유예 후 13년내 모두 갚아야 한다. 약자로 HBP.  또 Lifelong Learning Plan이라고 대학 학비로 연 1만달러∙ 최대 2만달러까지 빼쓸 수 있다. 역시 빚으로 간주돼 빼낸 지 5년이 되는 해에 또는, 학업을 종료한지 2년 후에는, 둘 중 더 빠른 조건을 만족하면 상환을 시작해야 한다.  어려운가? 그냥 RRSP는 쓸모가 많다.

5. 최대 단점은 장기투자란 점. 65세 이후에나 찾을 수 있다. 또 중도 해지하면 손해가 크다. 왜냐고? 중도 해지하면 안냈던(미뤘던) 소득세를 빼고 준다.  해지 금액은 찾은 해 세금 정산 때 총소득에 다시 넣어야 한다.  어려운가? 65세까지 오래 투자해야 하고, 중간에 찾으면 정말 큰 손해를 볼 수 있다. 이 정도만 알자.

이하~ 이번에는 좀 많은 사족들~ 

*심지어 RRSP투자는 외국 금융 상품을 투자해도 된다. 한국 금융업체, 특히 캐나다 진출 은행들. 고금리 RRSP상품 개발하면 캐나다인이 우루루 몰려들 듯. 한국은 외자유치하고, 캐나다인은 이자로 이득보고… 좋잖어?

** 하나 더… RRSP는 매월, 매주 투자해도 된다. ‘마감’이란 게 있는 데, 그건 세금 정산에 쓸 수 있는 기간을 말한다. 예컨대 2016년도 세금정산에 쓸 수 있는 RRSP투자는 2016년도 1월 1일부터 2017년도 3월 1일까지다. 그 다음에 투자한 건 2017년도 세금정산에 쓰면 된다. 마감에 집착할 필요없다. 투자할 돈 있으면 하는 게 좋다.

*** 정말 강조하고 싶다! RRSP는 투자다! 투자다! 투자다! 즉 원금 까먹을 위험도 있고, 예상보다 수익이 적을 수 있다. 장기 투자이기 때문에 잘 생각해서 투자해야 한다. 여러 전문가에게 상담 받아 보기를!

**** 캐나다 연금 얘기하면 꼭 나오는 얘기. ‘캐나다 국민연금으로 다 보장되지 않나요?’ 아니. 정부는 노후에 필요한 소득 ¼을 보조해주는 정도로 국민연금을 운영하고 있다. 이 비율을 앞으로 ⅓까지 올린다지만… 잘 살고 싶으면 노후 저축은 필수. 억울하면 북유럽 가던가.